domingo, 6 de dezembro de 2009

Previdência Privada

23129 de 23160Modificado em 05/Dez/2009 23:34 [Citar este comentário] 0

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

citação: Dr Invest

citação: evalarettoSmall e demais,

Sinceramente não entendi qual a vantagem da aplicação em PGBL frente a aplicações que rendem aproximadamente 10 % ao ano só em dividendos.

Com a aplicação em PGBL seu ganho imediato (27,5% sobre o limite de 12 % da receita tributável) precisa de um período de maturação de 10 anos para que voce tenha direito a elisão de no máximo 17,5 % (27,5 % - 10 % a serem pagos na retirada) sendo que durante esse período seu dinheiro terá um rendimento pífio e sofrerá as taxas de administração (normalmente superiores a 2%).

Tudo bem, você pode alegar a diversifição dos investimentos mas acho quase impossível você encontrar um período de 10 anos em que as ações não superaram o redimento da renda fixa (se levarmos em conta seu conhecimento aí vira piada). Para mim esse nível de diversificação só faria sentido caso a disponibilidade fosse muito grande e aí já teríamos outras opções bem mais interessantes.

Ainda devemos levar em conta que durante dez anos dificilmente não encontraremos um período de crise onde fatalmente vc conseguiria retornos de mais de 100%.

Tenho aversão pessoal a que outras pessoas tomem conta do meu dinheiro, mas a vantagem do planejamento tributário me parece ínfima quando comparadas a ações de boas empresas, principalmente em um país como o nosso que fatalmente apresentará boas taxas de crescimento.

Posso estar errado, mas prefiro comprar imóveis (lembre-se que onde moro ainda consigo rendimentos próximos a 1 % ao mês mais valorização) a previdência privada, mas muitos aqui podem estar vendo o que não vejo.

Acho interessante que esse assunto seja mais discutido principalmente agora que o prazo para aplicação desse ano está se esgotando.

Estou plenamente de acordo companheiro, com exceçao que tenho como estratégia investir minha aposentadoria em "vacas leiteiras" e não imoveis.

Tenho 2 concursos públicos (como médico podemso ter), e penso em abrir mão dos 2 em breve, para quando puder me aposentar viver dos dividendos, FII s e tesouro direto e etc

Nunca pensei na previdencia privada como uma possibilidade vantajosa.

Gostaria que alguém pudesse me "provar" que ainda é interessante ter um plano de previdencia privada, para mim foi uma grande surpresa saber que "mestre" Small investe na previdencia privada... mas como ele é o CARA, estou curioso de saber seus argumentos...

Obs vale a discussão p qquer q queira se expressar tbm

abç

Excelente discussão!

Primeiramente Dr. Invest, penso como vc, quanto à estratégia de conseguir obter o fluxo de caixa necessário para não precisar mais vender 8 horas diárias de trabalho.

Em segundo, a Previdência privada representará ao término deste ano 6% do meu capital disponível de aplicações. Como tenho a meta de ter no mínimo 20% em RF, considero um local adequado para ficar durante o período.

Mas não é qualquer previdência. Primeiro que fiz o primeiro aporte numa Previdência no Bradesco há 9 anos. Naquela época tinha uma opção que garantia IGPM + 6% a.a. livre de qualquer taxa. Bom, ainda que tenhamos taxa real de juros negativa no futuro, como tantos países possuem, estaria seguro. O rendimento real é pequeno mesmo. Muito pequeno.

Porém, a minha aplicação inicial é na verdade 72,5% do capital que terei investido, ante a restituição de IR. Bom, já saiu ganhando um rendimento de 38% instantâneamente.

Sim, terei que quitar o IR mínimo de 10% na saída, daqui a 10 anos. Este valor, no entanto, é menor que a taxa mínima de 15% para outras modalidades de renda fixa. No futuro, ainda que os 10% incida sobre todo o montante, a maior parte será rendimento e não mais aplicação originária.

Outra parte estará num fundo na CEF que tem convênio onde trabalho. O custo é de 1% a.a. sem taxa de carregamento. Muito interessante, ante o longo período de diferimento tributário e nada de come cotas no intervalo. Dá mais que o tesouro direito quando se considera o diferimento fiscal.

Mas é claro, FII e Ações são opções muito melhores no longo prazo quando se entra no momento certo, bastante discutido por aqui, e se tem a visão necessário do "prazo de validade" do capital aplicado...

(estes 38% de ganho imediato na previdência privada ante o diferimento tributário são muito tentadores quando a SELIC anda abaixo de 9%. Algo como 4 anos para chegar lá.... se fossem juros REAIS. Mas os juros reais estão por volta de 3 ou 4%. Então, lá se foram no mínimo 8 anos... Dentro da renda fixa, portanto, considero imbatível. Claro, aquela renda fixa de RESERVA que não vai ser utilizar antes de 10 ANOS.

Abraços,

Small caps.

23130 de 2316005/Dez/2009 23:35 [Citar este comentário] 0

2 FOCKINKComentários: 1839 - Desde: Jul 2009

no meu caso é bom também...apesar de não saber quanto temos!!..na realidade quem tem plano de previdência privada é minha esposa...que trabalha pra Natura...ela entra com 6% do salário e eles complementam com mais 4%...

esta grana eu enm contabilizo como capital ainda...

23134 de 2316005/Dez/2009 23:41 [Citar este comentário] 1

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

citação: FOCKINKdesculpem a ignorância...mas o que é taxa de carregamento???

FOCKINK, taxa de carregamento é o que algumas instituições cobram quando você vai fazer o aporte do capital na previdência. Varia de 0 a 5%. A taxa de administração é uma taxa anual cobrada sobre o valor aplicado. Varia de uns 0% (raríssimos) até uns 4% (maior facada). E ainda tem a taxa de saída (acho que o nome é este), que se cobra quando há saque, geralmente antes de um prazo mínimo.

Todas elas variam de instituição para instituição. Algumas poucas oferecem ainda garantia mínima de rentabilidade. RARÍSSIMO. Como é aplicação de longo prazo, gosto quando se tem garantia mínima vinculada à inflação...

Abraços,

Small caps.

23146 de 2316006/Dez/2009 01:28 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

Acho esses PGBL´s uma grande enganação.

Dizem que você tem desconto no IR e blá-blá-blá, mas no ano que você precisar dessa grana (realizar o resgate) você tem que declarar como rendimento e será cobrado o IR de qualquer maneira (sobre todo o dinheiro e não apenas sobre o rendimento). Então não conte o abatimento do IR como "lucro".

Concluindo: Você paga a taxa de carregamento que é absurda (no Bradesco é de 4%), tem uma rentabilidade que é muito próxima (muitas vezes inferior) à renda fixa e ainda por cima não tem efetivamente desconto nenhum de IR.

O tal de PGBL só é bom pro banco. Não é à toa que eles fazem uma campanha absurda desse produto e ele tem crescido absurdamente nos últimos anos.

Não se iludam com ele. Small, acho que você não considerou o pagamento de IR no resgate nessas suas contas. O PGBL perde e MUITO para a renda fixa.

23149 de 2316006/Dez/2009 01:41 [Citar este comentário] 0

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

lucmendes, quando resgatar, lá por 2030, o imposto será de 10% e certamente o capital acumulado será muito mais composto por "rendimentos" do que por "aportes realizados".

O benefício é gigantesco até na saída, então, pois o imposto não será de 15% sobre o ganho.

Ademais, a parcela que pode ser utilizada antes de 10 anos está na renda fixa tradicional.

Abraços,

Small caps.

23150 de 23160Modificado em 06/Dez/2009 02:06 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

O imposto não será de 10%. Onde você viu isso? O IR será calculado como rendimentos e não apenas sobre "o rendimento". Dessa forma, o imposto será de 27,5% e sobre o total resgatado. Na renda fixa o imposto é seria de 15% SOBRE OS RENDIMENTOS. Além do mais, os 4% de carregamento que você pagou só seriam recuperados em 10 anos ou mais. Veja o seguinte exemplo:

PGBL

Depósito hoje (X): R$ 10.000,00

Rentabilidade hipotética ao ano: 10%

Depósito sem carregamento (X - 4%): R$ 9.600,00

Rentabilidade em 10 anos (1,1 ^ 10): 159,37%

Saldo final: R$ 24.900,00

IR no resgate (27,5% do total)): R$ 6.847,50

RESGATE FINAL: R$ 18.052,50

RENTABILIDADE FINAL: 80,52% EM 10 ANOS

RENDA FIXA

Depósito hoje: R$ 10.000,00

Rentabilidade hipotética ao ano: 8%

Rentabilidade em 10 anos (1,08 ^ 10): 115,89%

Saldo final: R$ 21.589,00

IR no resgate (15% sobre apenas o rendimento): R$ 1.738,15

RESGATE FINAL: R$ 19.850,65

RENTABILIDADE FINAL: 98,50% EM 10 ANOS

E repare que eu estou considerando 10% ao ano em PGBL e apenas 8% ao ano na renda fixa.

A DIFERENÇA É BRUTAL! PGBL é muito enganoso. É um produto mentiroso mesmo.

­­­­­­23151 de 2316006/Dez/2009 02:13 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

Se você considerar que a diferença de rentabilidade não é tão grande assim, a coisa piora e muito. Coloquei essa diferença grande pra você ver como o PGBL é ruim.

Em PGBL quem ganha é o banco pois embolsa a taxa de carregamento inteirinha só pra eles. Além da grana depositada que entrará pro ativo do mesmo, claro.

A propaganda que os bancos fazem sobre esse produto deveria ser proibida. Eu me senti lesado nessa história. Quando percebi a furada que cometi era tarde. Aliás, caí na malha fina por causa dessa porcaria de investimento.

23152 de 2316006/Dez/2009 02:21 [Citar este comentário] 1

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

lucmendes, sugiro a você um atento estudo à tabela REGRESSIVA de tributação do IR no caso de previdência privada.

Para auxiliá-lo, segue um linik: http://economia.uol.com.br/impostoderenda/2009/entenda-o-ir/previdencia-complem entar-diferenca-entre-regime-progressivo-e-regressivo.jhtm

Abraços,

Small caps.

23153 de 2316006/Dez/2009 02:30 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

Ahhh! Sim! Só de ver a tabela progressiva já percebi que houve uma boa mudança desde que eu caí na malha fina em 2004. O imposto não tinha redução.

Mas mesmo assim não creio que a vantagem seja boa. Vou recalcular esses exemplos outro dia pra ver a diferença. Mas aí colocando rentabilidades anuais bem próximas porque é a realidade. Acho difícil o PGBL mesmo com essas reduções superar a renda fixa.

23155 de 23160Modificado em 06/Dez/2009 02:39 [Citar este comentário] 1

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

lucmendes, calculei para você:

Agora o mesmo cálculo da forma CORRETA e com o mesmo retorno hipotético anual:

Considerei retorno de 10% a.a. para ambas as hipóteses e por um período de 10 anos:

PGBL

Depósito hoje (X): R$ 10.000,00

Rentabilidade hipotética ao ano: 10%

Depósito sem carregamento (X - 4%): R$ 9.600,00

RESTITUIÇÃO DE IR: R$ 2.750,00 ( VAMOS ATRIBUIR R$ 2.600,OO ao valor inicial para facilitar os cálculos, OK?) (SALDO INICIAL FICA R$ 12.200,00.

Rentabilidade em 10 anos (1,1 ^ 10): 159,37%

Saldo final: R$ 31.643,14

IR no resgate (10,0% do total)): R$ 3.164,31

RESGATE FINAL: R$ 28.478,82

RENTABILIDADE FINAL: 184,79% EM 10 ANOS (MAIS DO QUE O DOBRO DO CÁLCULO ANTERIOR!)

RENDA FIXA

Depósito hoje: R$ 10.000,00

Rentabilidade hipotética ao ano: 10%

Rentabilidade em 10 anos (1,10 ^ 10): 159,37%

RESTITUIÇÃO DE IR: NÃO HÁ DIFERIMENTO FISCAL.

Saldo final: R$ 25.937,00

IR no resgate (15% sobre apenas o rendimento): R$ 2.390,55

RESGATE FINAL: R$ 23.546,45

RENTABILIDADE FINAL: 135,46% EM 10 ANOS

OU SEJA, EM 10 ANOS, A PREVIDÊNCIA RENDEU QUASE 50% A MAIS QUE A RENDA FIXA.

Resta alguma dúvida acerca da utilidade do diferimento fiscal?

OBS: Evidentemente isto só é válido para quem faz declaração completa, está na faixa dos 27,5% e utilizará até 12% da renda bruta para abater IR.

Abraços,

Small caps.

23156 de 2316006/Dez/2009 02:45 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

Agora extrapolando para 30 anos, o montande líquido final ficaria em R$ 191.491,20 para a Previdência Privada e R$ 139.740,00 para a renda fixa.

Ou seja, a simples decisão de aplicar por meio da previdência parte dos seus recursos turbinou os resultados em 37% a mais de montante final.

Os R$ 51,7 mil a mais equivalem a nada menos que 5 VEZES O MONTANTE INICIAL APLICADO.

OBS: É claro que estes hipotéticos cálculos desconsideram a inflação do período, que certamente também terá sido gigantesca. MAS PARA AMBOS OS CENÁRIOS DELINEADOS.

Abraços,

Small caps.

23158 de 2316006/Dez/2009 02:53 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] lucmendesComentários: 7 - Desde: Dez 2009

Realmente o desconto progressivo de IR mudou tudo. Na época que investi isso não existia e como me decepcionei na primeira entrada nem quis mais saber do engodo.

Parece que eles perceberam que era um produto furado e consertaram a coisa.

Como o nome diz (previdência privada), tem que pensar em aplicar só pro longo prazo mesmo e por isso mesmo só é vantajoso após 8 anos de investimentos (onde igualam as alíquotas de IR).

23159 de 2316006/Dez/2009 03:05 [Citar este comentário] 0

3 small caps Usuário PremiumComentários: 3312 - Desde: Fev 2007

lucmendes, mais precisamente a partir de 6 anos e 1 dia passa a ser mais vantajoso a Previdência Privada e a "vantajosidade" aumenta então ano a ano:

Mantendo as premissas iniciais, o saque líquido das aplicações de R$ 10 mil seriam, considerando a alíquota regressiva de IR e o ano completo. Desprezados os centavos e utilizado na renda fixa a menor alíquota de 15% (apesar de o correto ser 20% para o primeiro ano).

Previdência PGBL R$ Renda fixa. R$

ano 1 8723 10850

2 10333 11785

3 11366 12813

4 13396 13944

5 14736 15189

6 17290 16557

7 19019 18063

8 22228 19719

9 24451 21542

10 28478 23546

Notem que nos anos completos 2, 4, 6, 8 e 10 há os maiores saltos de retorno no PGBL, em razão da mudança de alíquotas regressivas, respectivamente, 30, 25, 20, 15 e 10.

Abraços,

Small caps.

23160 de 2316006/Dez/2009 09:32 [Citar este comentário] 0

1 ZOTTIComentários: 164 - Desde: Jun 2009

Acho que aqui ninguém terá a previdencia privada como única fonte de renda na aposentadoria. E se for apenas uma pequena parcela do capital a usufruir na aposentadoria temos a vantagem de não pagar IR

Regime progressivo de tributação:

Benefício até 1.434,59 ao mês é isento de IR

na faixa de 1.434,59 até 2.150,00 paga 7,5% de IR

Então se o capital necessário com a previdência privada for baixo podemos não pagar nada de IR recebendo o benefício.

23162 de 23170Modificado em 06/Dez/2009 11:26 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] Born LabredaComentários: 7 - Desde: Nov 2009

É bom lembrar que as pessoas tem situações diferentes. As possibilidades de cada um é que podem dizer se vale a pena o PGBL. Para alguns, como profissionais liberais, a opção seria avaliar o VGBL.

Pelo que vi o PGBL pode ser interessante só pra quem se encaixa num perfil bem específico:

- Assalariado que faça declaração completa;

- Tenha acesso à PGBL com taxas baratas (carregamento, administração e saída);

- Escolha a tributação regressiva;

Ainda existe aqueles que têm mais uma vantagem:

- Trabalham numa empresa/instituição que também contribui com o plano de previdência do funcionário.

Pra quem não se encaixa nisso o PGBL pode ter um atrativo:

- Pode ser mais barato seguro de vida/acidente quando contratado junto com o PGBL. Mas tem de pesquisar e fazer conta.

23163 de 2317006/Dez/2009 11:23 [Citar este comentário] 0

[Nível 0] uqazComentários: 81 - Desde: Out 2009

Camarada, o plano é de previdência COMPLEMENTAR. Não entendi sua colocação. A porcaria do INSS (que em teoria seria a previdência PRINCIPAL) somos obrigados a pagar, para supostamente, recebê-la posteriormente.

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